Слишком часто этот сценарий разворачивается: молодой потребитель покупает слишком много в кредит, создавая новое место для жизни и подготовки к первой работе. Спустя годы они обнаруживают, что их свободное использование кредита получило большое значение по кредитному рейтингу. Теперь это имеет значение, потому что они хотят купить свой первый дом, но они имеют дело с низким кредитным рейтингом – другими словами, плохой кредит.
Однако плохой кредит не всегда является нарушением сделки. «Покупка с плохим кредитом возможна, но вам может потребоваться поработать над тем, чтобы получить счет, в зависимости от того, насколько плох ваш кредит», – говорит Марко Смит, специалист по недвижимости в Maryland & Delaware Group в Exp Realty, базирующемся в Фултоне, штат Мэриленд. Некоторые программы по кредитам, такие как FHA, стремятся помочь заемщикам с более низкими оценками.
Тем не менее, кредитный рейтинг важен. «Когда дело доходит до владения жильем, ваш кредитный рейтинг является одним из основных факторов при определении того, какими будут ваши условия кредита», – говорит Брайан Борушак, старший советник по кредитованию Home Lending в Chase Home Lending. «Это большая часть того, что используют кредиторы, чтобы оценить, будут ли вы одобрены для ипотеки, и если да, по какой ставке».
Эксперты по недвижимости и ипотеке объясняют основы и советы о покупке дома с плохим кредитом, улучшая ваш кредит.
Понимать и интерпретировать кредитные оценки
Кредитный рейтинг-это трехзначный номер в диапазоне от 300 до 850, который отражает вашу кредитоспособность, или вероятность выплачивает свои счета вовремя. Более высокий балл указывает на человека, который считается менее кредитным риском.
Оценка основана на:
- История оплаты
- Коэффициент использования кредита (задолженность)
- Продолжительность кредитной истории
- Новый кредит
- Кредитный микс (разнообразие кредитных счетов, таких как кредитные карты и другие виды кредита)
- Новые кредитные запросы и открытия счетов
Наиболее широко используемыми кредитными баллами являются FICO (от Fair Isaac Corp.) и Vantagescore.
Какой хороший кредитный рейтинг против плохого кредитного рейтинга?
Вот где падает ваш счет:
Средний кредитный рейтинг для первого покупателя, согласно дереву кредитования: 700
Как получить свой кредитный отчет
Каждый год вы можете просить по почте. Одна бесплатная копия вашего кредитного отчета от трех основных фирм потребительских кредитных отчетов:
- Экспериана
- Equifax
- Транстун
Вы можете сделать это за один шаг на годовом creditreport.com. Вы также можете просматривать кредитные отчеты в Интернете бесплатно раз в неделю.
Измерение воздействия кредитного рейтинга
Более высокие кредитные баллы могут влиять на типы ипотечных кредитов, на которые вы претендуете, в том числе, если вы имеете право на более крупный кредит, более низкий авансовый платеж, более низкую плату за ссуды или более низкую процентную ставку. «Любая оценка в середине 700-х или выше считается хорошим и может помочь вам претендовать на более низкие процентные ставки»,-говорит Борушзак.
Вот пример того, как кредитный рейтинг переводится в доллары. Ранее в этом году заемщик с кредитным рейтингом 620, как правило, квалифицировался на 7,89%30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой. По данным Experian, покупатель жилья со счетом 760 баллов, квалифицированный на среднюю ставку 7,18%. В доме на 400 000 долларов, с 20%, что может привести к разнице в платежах больше на 150 долларов в месяц – или 1800 долларов в год.
Большинство кредиторов требуют оценки не менее 620 для обычного займа, который является любым ипотечным кредитом, который не застрахован или не гарантирован правительством (например, в соответствии с Федеральным администрацией жилищного строительства, Департаментом по делам ветеранов или программами Министерства сельскохозяйственного кредита).
Если вы впервые покупатель с плохим кредитом, у вас может быть доступ к специальным кредитам. Например, Федеральное жилищное управление может принять результаты в 500-х годах и является популярным выбором для новичков.
Часто задаваемые вопросы от потенциальных заемщиков с плохим кредитом или без кредитной истории
Если у вас плохой кредит, вы можете искать ответы на эти вопросы:
Могу ли я купить дом без кредитной истории?
«Для покупателей без кредитной истории ручной андеррайтинг – это путь вперед», – говорит Елена Новак, ведущий исследователь недвижимости и аналитик по недвижимости на PropertyChecker.com. Процесс может помочь кандидатам с «тонким кредитным файлом или низким кредитом, имеющим право на кредит», по словам Experian. Андеррайтер рассмотрит документы, которые проверяют доход и активы для определения квалификации для заимствования. «Кредиторы могут просматривать альтернативные данные, такие как аренда, телефон и коммунальные платежи». Новак объясняет. Такие альтернативные обзоры для своевременных платежей могут показать кредитоспособность кредитору.
Потенциальным заемщикам с ограниченной кредитной историей может потребоваться со-подписание по ипотеке. Обычно это близкий член семьи с хорошим кредитом, говорит Смит.
Как мой кредитный рейтинг влияет на право на получение кредита?
Кредитные оценки влияют на то, на что вы имеете право. Например, обычные ипотечные кредиты – наиболее распространенный тип ипотеки – часто требует кредитного балла не менее 620 лет. С займами FHA заемщики могут претендовать на кредитный рейтинг 500 с не менее 10% первоначальным взносом или 579 баллом с платежом на 3,5%.
Вот типы кредитов и минимальные кредитные оценки от Experian:
Как я могу быстро улучшить свой плохой кредитный рейтинг?
Борушак говорит, что кредитные оценки могут часто меняться в зависимости от вашей ежемесячной деятельности. «Разговор с ипотечным кредитором и просмотр вашего кредита может помочь, потому что они могут предложить советы по улучшению вашего кредита», – объясняет Смит. Если вы не уверены, с чего начать, попросите своего агента по недвижимости порекомендовать авторитетных кредиторов. Кредиторы могут предложить такие шаги, как погашение долга и избегание новых заявлений о кредитах, чтобы помочь улучшить ваш кредитный рейтинг.
Хотя вы можете подумать, что кредитный рейтинг включает в себя технические расчеты, которые нефинансовые заемщики не могут понять, формула проста. Следующие советы каждая наброски действий по улучшению факторов, которые фигурируют в кредитном рейтинге. Помните, даже небольшие изменения могут улучшить результаты.
Совет по улучшению кредита 1: Сделайте платежи вовремя
История оплаты составляет 35% от вашего балла FICO и является наиболее важным фактором. Любые поздние или пропущенные платежи могут значительно снизить ваш счет. Эксперты рекомендуют создать AutoPay как минимум для минимальных платежей или использования таких программ, как Experian Boost. Они дадут вам кредит за своевременные платежи за такие расходы, как аренда, коммунальные услуги и счета сотовых телефонов, которые могут помочь вам стать более кредитоспособными.
Совет по улучшению кредита 2: выплатить долг
Сумма, которую вы должны, составляет 30% от вашего балла и включает ваш уровень использования кредитов: какой из ваших доступных кредитов вы используете. Эксперты по ипотеке рекомендуют сохранить это ниже 30%. «Выплата высокого долга повысит ваш кредитный рейтинг, но высокий процент затрудняет быстрое достижение, так как эти сборы накапливаются каждый месяц и сорвают ваш прогресс погашения долга», – говорит Андреа Ворох, спикер и блогер по финансированию потребителей. По ее словам, вы можете изучить такие инструменты, как кредиты консолидации долга или карты перевода баланса. Избегайте максимальных кредитных карт и будьте осторожны с переводом баланса, если это означает открытие новых кредитных линий, потому что это может снизить ваш счет.
Совет по улучшению кредита 3: не закрывайте старые счета
Продолжительность кредитной истории составляет 15% от вашей оценки и в значительной степени зависит от вашей самой старой учетной записи. Закрытие старых карт может сократить вашу кредитную историю и повредить вашему счету. Подумайте о том, чтобы сохранить неиспользованные счета активными, взимая с небольшой повторяющийся счет, но только если вы можете взять на себя обязательство погасить его ежемесячно.
Совет по улучшению кредита 4: диверсифицируйте свой кредитный состав
Ваш кредитный микс составляет 10% от вашего счета. Например, сочетание кредитных карт, автомобильного кредита и ипотеки является более благоприятным, чем только один тип кредита. Тем не менее, не пытайтесь улучшить эту категорию, взяв на себя долги, в которые вам не нужны. По словам финансовых экспертов, это относительно небольшая доля вашего кредитного рейтинга.
Совет по улучшению кредита 5: Ограничьте новые заявления о кредитах
Новые кредитные запросы и открытия счетов составляют последние 10% от вашего счета. По словам Экспериана, единственное жесткое расследование может снизить ваш счет только на несколько очков, но несколько приложений за короткое время могут оказать большее влияние. Подать заявку на кредит только при необходимости. Эти запросы могут оставаться на вашем результате FICO на срок до года.
Совет по улучшению кредита 6: отслеживайте свой кредитный отчет на предмет ошибок
Просмотрите свои кредитные отчеты от Experian, Equifax и TransUnion. Ошибки могут быть учетными записями, которые не являются вашими или неправильными поздними платежами. Когда вы заметите их, немедленно оспаривайте их документацией. Узнайте, как на ConsumerFinance.gov.
Обратите внимание на ваш кредит. «Кредитные оценки имеют значение, потому что они являются одной из первых вещей, которые кредиторы оценивают при принятии решения о том, следует ли утвердить ипотеку – и на каких условиях», – говорит Новак. «Более высокий балл не только увеличивает ваши шансы на одобрение; он также снижает вашу процентную ставку. (Это) может означать экономию десятков тысяч за срок службы кредита».