Кредитные рейтинги и кредитные отчеты помогают кредиторам определить, сможете ли вы получить ипотеку и процентную ставку, которую вы будете платить. Большинство ведущих кредиторов используют рейтинги FICO (от Fair Isaac Corp.), поэтому, когда FICO объявило об изменении кредитного рейтинга в октябре 2025 года, ипотечные брокеры и потенциальные покупатели прислушались. Но в первоначальном объявлении было мало подробностей. Вот почему вам захочется следить за тем, как будут развиваться изменения, особенно если вы планируете купить дом.
Кроме того, с 16 ноября 2025 года Fannie Mae отменяет требование к минимальному баллу FICO, равному 620, для файлов новых кредитных дел. На Fannie Mae и Freddie Mac приходится большая часть ипотечных кредитов в США; эти спонсируемые государством предприятия приобретают ипотечные кредиты у кредитных учреждений, чтобы увеличить доступную кредитную деятельность. По данным National Mortgage Professional, отмена минимального кредитного рейтинга призвана расширить доступ к ипотечным кредитам, особенно для заемщиков с ограниченной кредитной историей.
Эти события являются напоминанием о важности кредита. Вот почему так важно следить за своими кредитными отчетами. Ошибки могут ненадлежащим образом снизить ваш балл, увеличивая процентную ставку. Это риск, который никому не нужен.
Что изменилось FICO в процессе кредитного рейтинга
«Fair Isaac представила новую модель ценообразования, которая позволит таким кредиторам, как Chase, обходить кредитные бюро при получении кредитного рейтинга», — говорит Брайан Борушак, старший консультант по жилищному кредитованию в Chase Home Lending в районе Чикаго. “Это означает, что кредиторы могут обратиться непосредственно в Fair Isaac для приобретения кредитных рейтингов, минуя кредитные бюро — Equifax, Experian и Transunion. Они исключают из процесса посредников”.
Майк Олден, вице-президент по продажам и образованию American Reporting Company, говорит, что в объявлении FICO изложена программа лицензирования напрямую кредиторам, в которой участвуют реселлеры, такие как его компания. (Реселлеры объединяют кредитные отчеты из трех кредитных бюро в один объединенный отчет, чтобы кредиторам было легче обрабатывать данные.) В объявлении от 1 октября говорилось, что программа «оптимизирует затраты на кредиты для кредиторов и заемщиков», но не содержалось подробностей о том, как реселлер сможет это сделать, добавляет он.
Что изменения кредитного рейтинга могут означать для вас
Естественный вопрос заключается в том, будут ли какие-либо сбережения или прибавки переданы заемщикам. «Возможны дополнительные расходы», — говорит Олден. “FICO заявляет, что если кредитор станет участником этой программы и кредит будет профинансирован, стоимость оценки FICO увеличится с $4,95 до $33 на каждого заемщика по финансируемым кредитам. Таким образом, если кредитор успешно закроет кредит для заемщика, стоимость оценки FICO увеличится примерно с $16 до $99”.
Борушак говорит, что если кредиторы смогут получать кредитные рейтинги непосредственно от FICO, это может снизить их общие затраты и передать экономию заемщику. «В этом сценарии бюро, вероятно, рассмотрят возможность корректировки своей модели ценообразования, предложений и т. д., если они хотят оставаться конкурентоспособными».
Почему вам следует отслеживать изменения и кредитные отчеты FICO
Согласно отчету Бюро финансовой защиты потребителей, проблемы с кредитными отчетами или кредитными рейтингами были основной проблемой, на которую жаловались потребители в 2024 году. Потребители подали около 2,7 миллиона жалоб по этим двум направлениям.
Обнаружение ошибок на раннем этапе может помочь предотвратить проблемы и задержки. «Получите образование, а затем работайте с профессионалом», — советует Джим ДеМарко, кредитный специалист CMG Home Loans в Сиэтле. «Вы хотите, чтобы ваш ипотечный брокер или кредитный специалист работал с вами, чтобы понять, о чем сообщается и почему».
Как отслеживать свой кредитный отчет
Олден говорит, что проверка вашей кредитной информации на сайте www.annualcreditreport.com — хорошее начало. Вы можете просматривать каждый из трех кредитных отчетов на сайте еженедельно бесплатно. “Зайдите на сайт www.annualcreditreport.com, получите свой кредит в каждом бюро, просмотрите его, убедитесь, что все верно и актуально, и выделите все вопросы. Затем поговорите с кредитным специалистом, который будет знать правила андеррайтинга”.
Вы также можете получить кредитный отчет с объединенной информацией от трех бюро из ресурсов, включая Credit Karma, myfico.com, или непосредственно из кредитных бюро, но они могут взимать за них плату, говорит Олден.
Если вы видите ошибки, вы можете напрямую обратиться к Experian, Equifax или Transunion с сайта Annualcreditreport.com, чтобы запросить обновление или исправление, говорит ДеМарко. «Вы можете решить проблемы до того, как пойдете к кредитору или исправите ошибки вместе с кредитором», — добавляет он.
Кредитный отчет: красные флажки
Эксперты говорят, что эти красные флажки зачастую легко обнаружить:
- Имена, адреса и даты рождения: «Для людей, у которых есть суффикс — младший, старший, I, II или III — ищите учетные записи, которые могут принадлежать этому другому члену семьи другого поколения», — говорит Олден. “Часто потребители не используют предоставленные им суффиксы при подаче заявки на кредит. Это может привести к путанице в файлах и задержкам”. Кроме того, будьте последовательны в использовании средних инициалов и прозвищ, — говорит Джессика Вэнс, ипотечный брокер и агент по недвижимости из Сан-Диего.
- Неузнаваемые аккаунты: «Определите учетные записи, которые вы не узнаете или которые могут предоставлять неправильные отчеты», — говорит Олден. Затем начните процесс спора. «Убедитесь, что то, что указано в кредитном отчете, принадлежит вам», — говорит Вэнс. Она вспоминает свой собственный опыт: «Кто-то доставал кредитные карты и отправлял их на неизвестный мне адрес под моим именем». Немедленно сообщите об этом в кредитные бюро и сторону, выдавшую кредит, – говорит она.
- Узнаваемые аккаунты, которые выглядят неправильно: Проверьте учетные записи, которые вы узнали, но баланс которых ошибочно показан или которые не выглядят так, как будто они были обновлены должным образом. «Недавно кредитная организация по ипотеке клиента сообщила о его опоздании», — говорит ДеМарко. Причиной просрочки платежа стал перевод кредита новому сервисеру.
- Отсутствует информация о досрочном погашении долга: «Возможно, вы досрочно погасили автокредит или кредитную карту», — говорит Вэнс. «Это не всегда отражается сразу».
Если вы начинаете процесс покупки дома, вам необходимо быть в курсе изменений, которые влияют на ваши расходы, а также спорить или исправлять ошибки кредитного отчета. Таким образом, вы будете в хорошем положении при подаче заявления на предварительное одобрение кредита или ипотечного кредита.
Сообщение Как изменения кредитного рейтинга FICO могут повлиять на вас? Впервые появился в потребительской рекламной кампании NAR.