Скручивание на диване с ноутбуком и просмотр домашних списков может быть весело. Но когда вы серьезно относитесь к покупке своего первого дома, все может стать сложным. Этот милый Кейп-Код площадью 1300 квадратных футов составляет 320 000 долларов, а по всему городу есть колониал с четырьмя спальнями с запрашиваемой ценой в 625 000 долларов. Они вам оба нравятся, но интересно, сколько дома я могу себе позволить?
Во время поиска ответов, вы, вероятно, столкнетесь с «правилом 28% -36% или« правилом 43% ». Вы также узнаете о калькуляторах доступности дома, которые помогут вам учитывать переменные, чтобы оценить то, что вы можете себе позволить. И, наконец, вы можете поговорить с кредиторами и кредитными сотрудниками о вариантах и ресурсах. Вот как работают варианты и некоторые плюсы и минусы.
Как электронные таблицы могут помочь – или пропустить отметку – для домашней доступности
Вы можете создать свою собственную таблицу с некоторыми простыми входными данными – запрашиваемые цены и первоначальный взнос (процент или сумма в долларах) – и рассчитать ваши потенциальные проценты и основной платеж по ипотеке.
Но этот вариант несет две ловушки, предостерегает Эшли Мур, вице -президент JP Morgan Chase и руководитель кредитования, базирующийся в Хьюстоне. С одной стороны, большинство людей «создают свои собственные таблицы Excel, возможно, не вполне соответствуют тому, что смотрят кредиторы», говорит Мур. И впервые покупатели жилья могут не знать все товары, которые им придется покрыть при закрытии и ежемесячных платежах.
К счастью, многие кредиторы, в том числе Чейз, имеют калькулятор доступности дома на своих сайтах. Это может быть отличным вариантом, но вы должны понять несколько вещей, прежде чем прыгнуть.
Процентные рекомендации по выяснению, сколько дома вы можете себе позволить
Кредиторы рассматривают правило 28-36%, а правило 43%-это руководящие принципы, более чем жесткие требования. «Многие финансовые консультанты скажут вам, что от 25% до 28% вашего ежемесячного дохода – это то, что вы должны потратить на жилье», – говорит Мур. Например, если вы принесете домой 4000 долларов в месяц и умножаете это на 28%, вы можете позволить себе ежемесячную ипотечную выплату в размере около 1100 долларов США. «Другие говорят, что, может быть, вы смотрите на соотношение фронта, причем расходы на жилье составляют 28% от вашего валового дохода, а затем 36%-это бэк-конец-ваш общий обслуживание долга, включая расходы на жилье»,-добавляет Мур. Это известно как ваше соотношение долга к доходу, или DTI.
Многие кредиторы ищут DTI до 43%. Фактически, чтобы ипотека была имела право на то, чтобы быть гарантированным Фредди Маком, Фанни Мэй, FHA, VA или USDA, заемщики должны иметь ежемесячный DTI 43% или менее.
В дополнение к доходу и DTI, ипотечные кредиторы рассматривают вашу кредитную историю и кредитный рейтинг: чем выше, тем лучше для кредитоспособности. «Вы можете получить более выгодные условия кредита или получить лучшую процентную ставку», – говорит Мур. Они также заинтересованы в ваших деньгах под рукой, вашими сбережениями и вашими авансовыми платежными деньгами.
Когда вы рассчитываете доступность, фактора в том, что ваши ежемесячные расходы – это больше, чем просто ипотечные платежи. Ваш ежемесячный платеж должен быть достаточно низким, чтобы «все еще могли продолжать вести образ жизни, который вы хотели бы жить»,-говорит Карли Нейпир, Realtor® и агент с полным спектром услуг с Elysian Homes в Рочестере, штат Нью-Йорк, разрешают такие расходы, как платежи по студенческим кредитам, развлечения, продукты, выплаты автомобилей, долг кредитных карт и да, сбережения.
Калькуляторы доступности дома помогают вам учитывать переменные
Благодаря базовым калькуляторам доступности дома вы будете «входить в свою покупную цену, ежемесячный платеж или свой ежемесячный доход, который вы хотите остаться внутри, сколько вы собираетесь отложить», – говорит Мур. Информация о калькуляторе «основана на имуществе и текущем рынке. Это может не учитывать ваш доход и ваш долг».
Калькуляторы доступности дома позволяют выяснить, сколько дома вы можете себе позволить, исходя из таких факторов, как:
Авансовый платеж, налоги, страхование и климат
«Вы можете сказать, что калькулятор будет гибким с первоначальным взносом. Вы можете посмотреть на налоги и страхование определенного района», – говорит Мур. Вы можете даже учитывать изменение климата, что увеличило количество и тяжесть наводнений, причем больше областей считается высоким риском. Может потребоваться страхование от наводнения или сильный вариант.
Упускают из виду сборы
Другие калькуляторы доступности дома могут рассмотреть вопрос о том, что впервые покупатели жилья часто упускают из виду, такие как банковские сборы, гонорары адвоката, плата за урегулирование, страхование титула, плата за записи, плата за оценку и плату Ассоциации домовладельцев. Вам нужно иметь достаточно финансирования, чтобы оплатить эти товары. «Некоторые калькуляторы предполагают, что от 3% до 5% от покупной цены дома необходимо сэкономить для дополнительных затрат на закрытие», – говорит Мур. Возможно, можно будет забрать некоторые из этих товаров в ипотеку или получить уступки продавца, где продавец покрывает эти сборы для покупателя.
Ремонт и обслуживание
Вам также нужны деньги под рукой для «ремонта и обслуживания. Вы должны предположить, что все пойдет не так, особенно на многих конкурентных рынках, где, к сожалению, отказ от домашних инспекций является обычным явлением», – говорит Нейпир.
Потенциал, чтобы использовать домашний акционерный капитал
Другой вариант – оценка ценности дома, которая может помочь вам увидеть предполагаемую стоимость дома, который вы хотите купить. «Если вы уже домовладелец, этот вид калькулятора может помочь вам выяснить, можете ли вы использовать свой домашний акционер, чтобы погасить долг или обязательства или обновить свой дом», – говорит Мур.
Имейте в виду, что калькулятор доступности дома «это компас, а не GPS», – говорит Мур. «Это отличный способ начать, особенно если вы находитесь на начальных этапах. Может быть, вы хотите купить дом через два года. Калькулятор доступности – это не хрустальный шар. Он просто дает вам оценки».
Получите экспертную помощь, чтобы узнать, сколько дома вы можете себе позволить
«Многие люди слышат слова« ипотечный калькулятор », и они думают, что это относится к их собственной ситуации, но ипотека (как) отпечаток пальца. Нет двух, которые не совсем», – говорит Мур. Кредиторы имеют много программ и продуктов, чтобы помочь новичкам домов.
Это хорошая идея, чтобы пойти к кредитору или кредитному офицеру в начале вашего дома по покупке дома. Нейпир говорит, что покупатели IIF приходят к ней первым, она соединяет их с кредитным офицером, которого считает «надежным советником. Они доступны, чтобы ответить на все свои вопросы и служить дополнительным советником во время того, что может быть напряженным временем».
Кредитор будет знать варианты, которые помогут новичкам покупателей дома. Например, «Чейз имеет грант покупателя жилья в размере 7500 долларов США, доступный на 17 000 рынков», – говорит Мур. «Грант расположен в переписи меньшинства и позволяет людям использовать деньги на первоначальный взнос».
Программы помощи доступны для того, чтобы помочь самозанятым лицам получить покупательную власть или предоставлять кредиты для врачей, которые часто имеют значительное долговое бремя. Нейпир предлагает узнать о местных грантах покупателя жилья, таких как программа помощи в области покупки города города Рочестер в ее районе метро. Кредиторы будут иметь эти детали под рукой.
Хотя вся эта информация может показаться пугающей, помощь доступна. Вы можете начать с агента по недвижимости для информации о кредиторе. У каждого банка есть кредитный сотрудник. Дайте им знать, что вы впервые покупатель, и спросите, на что вы должны искать. С помощью экспертной помощи вы можете получить руководство, необходимое для принятия обоснованного решения.