Новая модель кредитного рейтинга дает покупателям жилья, впервые покупающим жилье, даже тем, у кого небольшая кредитная история или вообще ее нет, больше шансов претендовать на ипотеку. Модель VantageScore 4.0 учитывает нетрадиционную историю платежей — по таким статьям, как аренда, коммунальные услуги и телекоммуникации — при расчете кредитного рейтинга. В июле 2025 года Федеральное агентство жилищного финансирования объявило, что эту модель можно использовать для ипотечных кредитов, проданных Freddie Mac и Fannie Mae. В результате, по оценкам VantageScore, еще 5 миллионов американцев смогут претендовать на ипотечные кредиты.
Чем отличается VantageScore 4.0?
Три основных кредитных бюро — Equifax, TransUnion и Experian — разработали VantageScore 4.0. Инструмент использует машинное обучение и данные тенденций для оценки моделей поведения за последние 24 месяца, говорит Тони Хатчинсон, исполнительный вице-президент и руководитель отдела по связям с общественностью VantageScore. Это отход от модели оценки FICO, предусматривающей проверку кредитного рейтинга потребителя в одной точке.
«Когда был построен первоначальный кредитный рейтинг, он был ориентирован на людей, у которых уже были автокредиты, ипотечные кредиты и долги по кредитным картам, и он оценивал вас в соответствии с этим», — говорит Хатчинсон. «В настоящее время люди могут иметь только одну кредитную карту или не иметь кредитных карт, но они вовремя платят за аренду, телекоммуникации и коммунальные услуги».
Способы использования кредитов фундаментально изменились, говорит Крис Джоулс, старший вице-президент и главный кредитный директор Planet Home Lending. “Мы видели, как люди уклоняются от традиционного использования кредитных карт или могут финансировать доставку тако DoorDash. Если кто-то не использует кредитную карту, но все еще совершает другие платежи, он должен иметь возможность подтвердить свой кредит другим способом”.
Модель не включает медицинский долг
Ипотечным кредиторам нужны данные, которые лучше всего предсказывают, как потребители справляются со своей кредитной нагрузкой, что указывает на то, будут ли они выплачивать ипотеку. Традиционно считалось, что каждое кредитное событие влияет на вероятность погашения долга, объясняет он. Если бы у кого-то была задолженность за медицинские услуги, эти данные отрицательно повлияли бы на его оценку, Джоулс. Но задолженность за медицинские услуги и другие кредитные события стали более распространенными и не обязательно рассматриваются таким образом, поэтому VantageScore 4.0 исключил взыскание задолженности за медицинские услуги из своей модели.
Что такое же?
Несмотря на то, что эта модель кредитного скоринга включает в себя нетрадиционную историю платежей, традиционные факторы, такие как использование кредитных карт и история погашения кредита, по-прежнему важны, отмечает Джоулс. “Все сводится к тому, какова была история платежей этого человека, независимо от того, какой это тип платежа. Конечно, история аренды или даже платеж по ипотеке гораздо важнее, чем, скажем, платеж по кредитной карте с балансом в 500 долларов”.
По словам Хатчинсона, процесс для потребителей в VantageScore 4.0 будет таким же, как и в FICO.
Кому будет выгодна VantageScore 4.0?
Модернизированная кредитная модель, вероятно, принесет пользу потребителям, у которых возникли проблемы с получением ипотеки, в том числе:
- Покупатели жилья впервые
- Жители сельских и малообеспеченных сообществ
- Ветераны и военнослужащие, находящиеся на действительной службе, с недостаточной или непостоянной кредитной историей.
- Арендаторы, которые исторически платили вовремя
- Недавние иммигранты
Категории кредитного рейтинга VantageScore 4.0
VantageScore 4.0, как и FICO, использует трехзначный балл, но детали могут различаться. Вот категории VantageScore 4.0:
- Superprime (отличный кредит) от 781 до 850
- Прайм (хороший кредит) с 661 до 780.
- Рядом с премьером (справедливый кредит) от 601 до 660
- Subprime (плохая кредитная история) от 300 до 600
Статус реализации кредитором и ценообразование
По словам Джоулса, большинство кредиторов оценивают новую модель VantageScore 4.0, и им потребуется время, чтобы скорректировать свои внутренние процедуры, системы выдачи кредитов и структуры ценообразования.
«Обычные кредиты и традиционная ипотека получили зеленый свет для дальнейшего развития, но все еще существуют системные ограничения, которые необходимо проработать с различными поставщиками».
По словам Джоулса, наличие дополнительной модели на рынке может принести пользу потребителям и кредиторам. Это должно усилить конкуренцию в ипотечной индустрии, что может означать снижение затрат на кредитные отчеты, отмечает он.
Кредиторы могут использовать одну или обе скоринговые модели. Потенциальные покупатели жилья могут спросить своего кредитора, какой из них они используют, говорит Джоулс. “Важно, чтобы инициатор ипотечного кредита провел их через весь процесс, чтобы убедиться, что они получают наилучшие возможности. В конечном итоге все сводится к вопросу: “Какую наилучшую возможную цену я могу получить для финансирования дома и как я могу сэкономить как можно больше денег в течение самого длительного периода времени?”
Венди Хелфенбаум — отмеченная наградами журналистка из Монреаля, освещающая вопросы недвижимости, бизнеса, личных финансов и ремонта домов. Ее работы появлялись в таких изданиях, как AARP, Real Simple, BBC.com, Apartment Therapy, Costco Connection, Houzz и PBS.
Сообщение «Как VantageScore 4.0 может помочь вам получить право на ипотеку» впервые появилось в рекламной кампании NAR Consumer Ad Campaign.