В сфере кредитования внедряются новые подходы к оценке платежеспособности. Одной из таких разработок стала модель VantageScore 4.0, которая учитывает более широкий спектр финансового поведения потенциальных заемщиков.
Особенности модели VantageScore 4.0
Три ведущих кредитных бюро — Equifax, TransUnion и Experian — совместно разработали модель VantageScore 4.0. Этот инструмент применяет методы машинного обучения и анализ данных за последние 24 месяца для оценки финансового поведения, как поясняет Тони Хатчинсон, исполнительный вице-президент VantageScore. Такой подход отличается от традиционных моделей, фокусирующихся на оценке кредитной истории в определенный момент времени.
Первоначальные системы кредитного скоринга были ориентированы в основном на лиц с уже сформированным кредитным портфелем, включающим автокредиты, ипотеки и долги по кредитным картам. Сегодня многие потребители могут не иметь классических кредитных продуктов, но при этом регулярно и своевременно оплачивают аренду жилья, услуги связи и коммунальные расходы. Крис Джоулс, старший вице-президент Planet Home Lending, отмечает, что способы использования финансовых инструментов существенно изменились. Если человек не пользуется кредитной картой, но совершает другие регулярные платежи, он должен иметь возможность подтвердить свою платежную дисциплину альтернативными способами.
Исключение медицинской задолженности из модели
Для ипотечных кредиторов ключевое значение имеют данные, которые наиболее точно прогнозируют способность потребителя управлять своими финансовыми обязательствами. Традиционно считалось, что любое кредитное событие влияет на оценку вероятности погашения долга. Однако некоторые виды задолженности, такие как медицинские счета, стали более распространенными и не всегда являются индикатором финансовой несостоятельности. Поэтому модель VantageScore 4.0 исключила медицинскую задолженность из перечня учитываемых негативных факторов.
Традиционные факторы в новой модели
Несмотря на включение нетрадиционной истории платежей, классические критерии оценки, такие как использование кредитных карт и история погашения кредитов, сохраняют свою важность. Как отмечает Крис Джоулс, в конечном счете решающее значение имеет общая история платежей человека, независимо от типа платежа. При этом история арендных платежей или выплат по ипотеке имеет больший вес, чем, например, платежи по кредитной карте с небольшим балансом. Для потребителей процесс взаимодействия с моделью VantageScore 4.0 останется аналогичным процедурам, используемым в других системах скоринга.
Потенциальные выгодоприобретатели модели
Обновленная кредитная модель может расширить доступ к ипотечному кредитованию для нескольких категорий потребителей, которые ранее могли сталкиваться с трудностями. К ним относятся лица, впервые приобретающие жилье, а также жители сельских и малообеспеченных сообществ. Модель также может быть полезна арендаторам с длительной историей своевременной оплаты жилья и лицам с недостаточно развитой или непостоянной кредитной историей.
Категории кредитного рейтинга VantageScore 4.0
Как и другие распространенные системы, VantageScore 4.0 использует трехзначную числовую оценку. Диапазоны баллов разделены на несколько категорий. К категории Superprime, обозначающей отличную кредитную историю, относятся оценки от 781 до 850. Диапазон от 661 до 780 соответствует категории Prime, или хорошей кредитной истории. Оценки от 601 до 660 попадают в категорию Near Prime, что означает удовлетворительную кредитную историю. Результаты от 300 до 600 относятся к категории Subprime, указывающей на проблемную кредитную историю.
Внедрение модели кредиторами и вопросы ценообразования
Большинство кредитных организаций в настоящее время изучают новую модель VantageScore 4.0. Для ее полноценного внедрения потребуется время на адаптацию внутренних процедур, систем андеррайтинга и структур ценообразования. Стандартные кредитные продукты уже получили возможность использовать эту модель, однако существуют системные ограничения, требующие координации с различными поставщиками технологических решений.
Появление дополнительной модели на рынке может оказать положительное влияние как на потребителей, так и на кредиторов. Это способно усилить конкурентную среду в ипотечной индустрии, что в перспективе может привести к снижению стоимости кредитных отчетов. Кредиторы могут использовать одну или одновременно несколько скоринговых моделей. Потенциальным заемщикам рекомендуется уточнять у своего кредитора, какие именно модели оценки применяются. Ключевая задача ипотечного консультанта — провести клиента через весь процесс, чтобы обеспечить получение наилучших возможных условий финансирования.
Внедрение моделей кредитного скоринга, учитывающих более широкий спектр финансового поведения, отражает эволюцию подходов к оценке надежности заемщиков. Эти изменения направлены на создание более гибкой и инклюзивной системы доступа к жилищному финансированию.
